Molti dei problemi che i soci ci portano nascono da contratti di cessione del credito firmati senza una piena comprensione delle clausole, spesso in condizioni di urgenza o sotto pressione da parte di intermediari. Propongo qui un’analisi delle clausole più frequentemente problematiche, per aiutare chi sta valutando di cedere un credito residuo o chi vuole capire cosa ha firmato.
Clausole da analizzare con attenzione
1. Clausola di recesso unilaterale del cessionario
Molti contratti prevedono la facoltà del cessionario di recedere dal contratto entro un certo termine dopo l’accettazione sulla piattaforma AdE, senza penali. Questa clausola è legittima civilisticamente, ma trasferisce interamente sul cedente il rischio di un successivo ripensamento del cessionario. Verificate sempre se il recesso è possibile solo ante accettazione o anche dopo.
2. Clausola di rettifica del prezzo in caso di ispezione AdE
Alcune banche e intermediari includono clausole che prevedono la riduzione del corrispettivo pagato (o la restituzione di parte di esso) se, a seguito di controlli dell’AdE, il credito viene contestato o ridotto. Questa clausola, se non bilanciata da un limite temporale e da una soglia minima, può rendere il contratto economicamente insostenibile per il cedente.
3. Clausola di responsabilità solidale ampliata
L’art. 121 co. 6 DL 34/2020 prevede la responsabilità solidale del cessionario che ha agito in buona fede come limite. Alcuni contratti, al contrario, prevedono che il cedente garantisca il cessionario anche oltre quanto previsto dalla legge, con manleve ampliate che possono trasformare la cessione in un obbligo di garanzia illimitato.
4. Durata dell’impegno di riservatezza
Spesso si include una clausola di riservatezza che impedisce al cedente di comunicare le condizioni economiche della cessione. Questa clausola, se eccessivamente ampia, può ostacolare la difesa del cedente in sede contenziosa.
5. Clausola di elezione del foro
Verificate sempre quale foro è indicato per le controversie. Un foro lontano dalla vostra residenza rende economicamente impossibile la difesa per cause di importo medio.
Schema di lettura rapida del contratto
Prima di firmare qualsiasi contratto di cessione, rispondete a queste domande:
- È previsto un termine massimo entro cui il cessionario deve accettare sulla piattaforma AdE?
- Sono indicate le condizioni precise per il recesso e le eventuali penali?
- Il prezzo è fisso o è soggetto a clausole di aggiustamento?
- La responsabilità del cedente è limitata al valore del credito ceduto?
- Il foro competente è accettabile per me?
Questo post vuole essere un punto di partenza, non un modello contrattuale: ogni contratto va valutato caso per caso da un legale. Ma conoscere le clausole tipo aiuta a fare le domande giuste prima di firmare.